¿Qué es la reestructuración crediticia? Una descripción completa del concepto + 5 etapas principales de la reestructuración de la deuda crediticia

Hola queridos lectores de Rich Pro! En este artículo hablaremos sobre la reestructuración del crédito: qué es, qué tipos de reestructuración del crédito son, cómo puede reestructurar la deuda del préstamo.

Después de leer el artículo hasta el final, también aprenderá:

• por qué razones se lleva a cabo la reestructuración del crédito;
• quién se beneficia de este procedimiento: al prestatario o al banco;
• qué consejos dan los expertos con respecto a la elección de un banco;
• lo que necesita saber antes de hacer una reestructuración de la deuda de un préstamo.

Al final de la publicación encontrará respuestas a las preguntas más populares sobre este tema.

Entonces, estamos empezando!

Sobre lo que es la reestructuración crediticia y cómo hacer la reestructuración de la deuda crediticia, lea nuestro número

1. ¿Qué es la reestructuración crediticia?

Antes de comenzar a estudiar los fundamentos teóricos de la reestructuración, debe comprender qué se entiende por este procedimiento financiero.

Reestructuración de crédito - Estas son medidas especiales aplicadas a los deudores que han tenido dificultades para pagar un préstamo. En el proceso, lleva a cabo una revisión de la tasa de interés, así como el tamaño y el momento de los pagos.

La esencia de este procedimiento es proporcionar al prestatario ciertos beneficios. El objetivo es tratar de cambiar la difícil situación y restaurar la posibilidad de pagos.

Si el prestatario tiene dificultades que hacen imposible continuar haciendo pagos regulares del préstamo, no debe entrar en pánico. No ignore las dificultades y piense que la situación mejorará por sí sola. Lamentablemente, sin una acción activa, estos problemas no se resuelven. Si el prestatario evita la comunicación con el prestamista cuando no es posible realizar pagos, se comporta absolutamente mal.

La solución más correcta para tales dificultades sería contactar al banco. Es importante describir la situación de la manera más honesta posible. Muy a menudo, el prestamista con este comportamiento del prestatario va a su encuentro. Como resultado, puede obtener una propuesta para realizar un procedimiento de reestructuración.

Muy a menudo, la reestructuración de crédito se inicia por las siguientes razones:

• enfermedad o lesión, así como accidentes que condujeron a la discapacidad;
• el nacimiento de los hijos, el permiso para cuidarlos o el divorcio, lo que supuso un aumento en el nivel de gastos del prestatario;
• pérdida de la principal fuente de ingresos, incluida la pérdida de empleo, jubilación, terminación de negocios, salarios retrasados ​​por parte del empleador;
• cambio por parte del prestamista de los términos de reembolso del préstamo;
• si el contrato se ejecuta en moneda extranjera, un fuerte cambio en la tasa.

La decisión de reestructurar la deuda del préstamo siempre se toma individualmente. Pero para que el banco cumpla con los requisitos del prestatario, los motivos deben ser muy serios. ☝Por otra parte, Es posible que se necesiten documentos que confirmen dificultades, así como la situación financiera actual del prestatario. Pero en algunos casos, los bancos realizan la reestructuración para generar ingresos.

El procedimiento puede aplicarse no solo a personas físicas sino también a personas jurídicas. Incluso los estados a veces llevan a cabo la reestructuración de la deuda. Similar a este procedimiento es refinanciamiento orefinanciamiento de préstamos.

A menudo, la reestructuración se lleva a cabo después de la corte con respecto a la quiebra de un individuo. En cualquier caso, este procedimiento afecta el historial crediticio del prestatario. Sin embargo, no debe tratarlo exclusivamente como un proceso negativo. A menudo, ella es la única forma de salir del agujero de la deuda. La reestructuración puede ayudar a restaurar la solvencia.

2. ¿Quién se beneficia de la reestructuración de la deuda de un préstamo a un banco o prestatario?

Muchos están tratando de entender: ¿La reestructuración es beneficiosa para los deudores o solo para el acreedor (banco)? De hecho, la mayoría de las veces este procedimiento da cierta los beneficios tanto el primero como el segundo:

• Una vez completada la reestructuración, los prestatarios reciben una pausa que les permite arreglar la situación financiera;
• Al mismo tiempo, el acreedor recibe pagos atrasados, que son desventajosos para él.

Una organización bancaria está interesada en minimizar la cantidad de préstamos impagos. Esto también se debe al hecho de que el supervisor de los mercados financieros (Banco de Rusia) requiere la creación de reservar para préstamos deteriorados, así como aquellos para los cuales no se reciben pagos.

La creación de dicha reserva se lleva a cabo a partir del beneficio neto de la entidad de crédito. Su valor es bastante grande. Cuanto más pequeños son los atrasos, menor es la cantidad que tiene que gastar para crear una reserva. En última instancia, esto conducirá a un aumento en el beneficio neto. Por lo tanto, la reestructuración del préstamo es más beneficiosa para el banco que el reconocimiento de su desesperanza.

Si considera el procedimiento desde el punto de vista del deudor, puede obtener serios beneficios. Sin embargo, en la práctica, la reestructuración rara vez se usa.

De hecho, si el prestatario comprende que pagar el préstamo en las condiciones anteriores se vuelve difícil para él, no tiene sentido esperar a que la situación empeore. Es mejor contactar al acreedor, explicar la situación y solicitar una reestructuración.

Los bancos, entendiendo que la situación es realmente difícil, a menudo se dirigen a sus clientes. Pueden cambiar el cronograma de pagos o reducir su tamaño. Por cierto, en algunos casos, las propias organizaciones de crédito ofrecen a sus clientes el procedimiento en cuestión. Esto se debe al deseo de optimizar los fondos en efectivo.

Para comenzar la reestructuración, el banco requiere que se cumplan las siguientes condiciones:

• graves dificultades financieras para el prestatario, que pueden convertirse en la razón del procedimiento;
• el deudor en el pasado nunca permitió la formación de atrasos;
• anteriormente, el cliente no utilizaba la reestructuración;
• la edad del prestatario no excede 70 años de edad

 Por favor tenga en cuenta: es mucho más fácil organizar la reestructuración en una entidad de crédito para préstamos garantizados, por ejemplo según disponibilidad de colateral.

Dada la actitud hacia el procedimiento de reestructuración, los bancos se pueden dividir en:

1. Bancos leales a menudo cancelan las multas y multas de los clientes, luego de lo cual elaboran un nuevo acuerdo de préstamo en términos más favorables. A pesar de que todavía tiene que hacer pagos en el préstamo, esta opción es la más rentable para el prestatario. Sin embargo tiene sentido pedirle al banco que confirme que el acuerdo de préstamo anterior realmente ha finalizado. Este hecho debe ser documentado. Para rescindir el contrato anterior, se elabora un acuerdo especial, que está firmado tanto por el banco como por el prestatario, o el certificado simplemente se emite al cliente.
2. Bancos duros son más categóricos hacia el cliente. Dichos acreedores comienzan a amenazar al deudor con el cobro de deudas a través de la judicatura y las agencias de cobro, el inicio de otras consecuencias graves. Solo si el cliente no reanuda los pagos, se le ofrece redactar un nuevo contrato. En este caso, el monto del préstamo aumenta en la cantidad de intereses acumulados, multas e intereses. Por supuesto, tales condiciones no son beneficiosas para los prestatarios. Sin embargo, se pueden usar en situaciones en las que simplemente no hay otra manera.

Si un banco se niega a llevar a cabo un procedimiento de reestructuración u ofrece condiciones desfavorables, puede tener sentido iniciar un procedimiento de bancarrota.

Los principales tipos de reestructuración de la deuda crediticia.

3. Tipos de reestructuración crediticia: 7 tipos principales

Existen varios tipos de reestructuración de la deuda crediticia. Muy a menudo, la elección de ellos se determina por acuerdo entre el prestatario y la institución de crédito. Con mucha menos frecuencia, el derecho de elección se otorga al cliente.

A continuación se presentan Los tipos más comunes de reestructuración, que se utilizan en la mayoría de las organizaciones de crédito en Rusia.

Tipo 1. Vacaciones de crédito

Al hacer una vacación de crédito, el prestatario no puede hacer pagos de préstamos por un cierto período de tiempo. La oportunidad de no pagar un préstamo se puede proporcionar por un período de varios meses a un año.

Las razones para el registro de dicha reestructuración son con mayor frecuencia:

• nacimiento de un niño;
• pérdida de trabajo;
• servicio militar obligatorio en el ejército.

Las vacaciones de crédito son la mejor opción para el prestatario. En ausencia de la necesidad de realizar pagos, el deudor logra establecer una situación financiera. Puede conseguir un trabajo, encontrar otras fuentes de ingresos.

Vale la pena considerar! Para los bancos, las vacaciones de crédito no son rentables. Durante este período, la institución financiera no recibe absolutamente ningún pago. Por lo tanto, el tipo de reestructuración considerado se usa extremadamente raramente.

Una de las variedades de las vacaciones de crédito implica la ausencia de pagos de la deuda principal, sujeto a pagos mensuales de intereses. En este caso, deberá continuar pagando parte de la deuda. Pero en cualquier caso, será posible obtener un respiro y deshacerse temporalmente de las reclamaciones del banco.

Tipo 2. Reducción de tarifa

Uno de los tipos de reestructuración es la reducción de intereses sobre el préstamo. Esta opción es posible para los deudores con un historial crediticio limpio. Lea acerca de cómo arreglar su historial de crédito en uno de nuestros artículos.

Cuando se usa este tipo de reestructuración monto de pago excesivo no cambia, y a veces aumenta. Sin embargo, el tamaño de los pagos mensuales se reduce, lo que ayuda a hacer frente a los problemas financieros.

Tipo 3. Cancelación de sanciones y multas.

Algunas organizaciones de crédito como reestructuración dan de baja a los prestatarios perder, que representa la cantidad total de multas y sanciones. A veces, este tipo implica un retraso en la realización de dichos pagos.

Tener en cuenta: Tal reestructuración solo puede esperarse en casos extremos. Es necesario presentar pruebas documentales de dificultades financieras graves o de que un tribunal declare la quiebra de una persona física.

Tipo 4. Extensión del contrato de préstamo

La extensión o extensión de un contrato de préstamo implica una extensión del plazo del préstamo. Al mismo tiempo, se reduce el tamaño del pago mensual. 📛Es importante entender: Tal reestructuración conduce a crecimiento sobrepagos de préstamos.

La prolongación puede ser una gran oportunidad para obtener un aplazamiento de la terminación del préstamo. En este caso, los pagos no se cancelan. Solo aumenta el período de tiempo.

Tipo 5. Cambio en la moneda del préstamo

Antes de la crisis, muchos prestatarios emitieron préstamos en moneda extranjera. Sin embargo, recientemente la tasa ha crecido significativamente⇑. Como resultado, se hizo casi imposible para la mayoría de los deudores realizar pagos de dichos préstamos.

Conversión de deuda en rublos Resulta beneficioso para los prestatarios. Para el banco, esto significa perder parte de las ganancias. Es por eso que el tipo en cuestión se usa extremadamente raramente.

Ver 6. Reducción de tamaños de pago

Esta opción es muy similar a la prolongación, es decir, una extensión del término. Estos dos tipos difieren solo en los principios de diseño del procedimiento.

El uso de la reestructuración en cuestión implica extensión automática de préstamo. Además, el sobrepago total también es está aumentando. Esto se explica por el hecho de que el prestatario continúa pagando intereses sobre el monto total de la deuda.

Vista 7. Combinado

Esta opción implica una combinación de elementos de varios tipos de reestructuración. Este procedimiento es bastante complicado y no está formalizado en todos los bancos. Hay razones serias para usar tal reestructuración.

De esta manera Hay varias opciones para reestructurar un préstamo. Difieren en términos de diseño y complejidad del procedimiento.

5 etapas consecutivas de reestructuración de préstamos

4. Cómo reestructurar la deuda del préstamo: instrucciones paso a paso

Independientemente del tipo de reestructuración, el procedimiento se lleva a cabo de acuerdo con un esquema. Los expertos recomiendan que estudie el algoritmo de antemano para facilitar la navegación por los pasos.

Paso número 1. Completando el cuestionario

Puede obtener un formulario para completar en el banco. No es necesario ir al departamento en absoluto, puede encontrar el formulario en línea en el sitio. El cuestionario contiene información no solo sobre el solicitante, sino también sobre el préstamo para el que desea completar la reestructuración.

Para evaluar las capacidades financieras del deudor, el banco requiere información sobre el monto de sus ingresos, que se confirma mediante el certificado correspondiente, así como sobre los gastos básicos. Será útil indicar la lista de bienes que es propiedad del prestatario.

En la sección del cuestionario, que se dedica al préstamo actual, es necesario reflexionar cantidad de pagos mensuales, saldo de la deuda. Además, es de gran importancia. razón para querer reestructurar. Si planea formalizar el procedimiento para un préstamo hipotecario, adicionalmente deberá presentar al banco documentos para bienes inmuebles que actúen como una promesa.

También recomendamos leer nuestro artículo sobre refinanciación de hipotecas.

Algunos bancos le permiten especificar cómo desea reestructurar el prestatario. Por supuesto, no hay garantías de que se cumplan los deseos del deudor. Sin embargo, en cualquier caso, la entidad de crédito los tendrá en cuenta.

Paso número 2. Formulario de solicitud al banco

En esta etapa, es necesario presentar la solicitud completa a la entidad de crédito. Esto se puede hacer no solo visitando la oficina bancaria, sino también en linea.

Paso número 3. Comunicación con un oficial de préstamos.

Cuando se revisa la solicitud, el prestatario será invitado a la sucursal bancaria. Aquí, en el proceso de comunicación con un oficial de préstamos, se discute la situación actual y también se selecciona el esquema óptimo para la reestructuración.

Paso número 4. Presentación de documentos.

En esta etapa, es necesario proporcionar al banco un paquete de documentos. Tradicionalmente, incluye:

• solicitud de reestructuración de préstamos;
• original y copia del documento de identidad;
• contrato de préstamo actual;
• evidencia documental de la situación financiera actual.

Descargar la solicitud de reestructuración de préstamos - muestra

Paso número 5. Registro de un acuerdo de reestructuración

Si el banco toma una decisión positiva con respecto a la reestructuración basada en los resultados de la consideración de la solicitud y los documentos presentados, se redacta un nuevo contrato. Detalla la información sobre el esquema de reestructuración que se utilizará.

Tomar nota: si participa en el contrato original garantía cualquiera coprestatarioreestructurar sin su consentimiento fallará.

Antes de firmar un nuevo acuerdo de préstamo, el prestatario no solo debe leerlo cuidadosamente, sino también asegurarse de que el anterior esté cerrado. Muy a menudo, en apoyo de cualquiera firmado acuerdoo el correspondiente ayuda.

☝ También durante la reestructuración, no es necesario firmar el contrato hasta que se presente un nuevo calendario de pagos al deudor. Es importante asegurarse de que el prestatario pueda manejar los pagos.

Si una entidad de crédito se niega a llevar a cabo una reestructuración, los expertos recomiendan que el deudor solicite confirmación razonada por escrito de una decisión negativa.

En el futuro, si el banco demanda al prestatario, la disponibilidad de dicho documento puede ser muy útil. Si el tribunal ve un deseo de pagar sus deudas en combinación con la falta de deseo del banco de satisfacerlas, es posible que la decisión obligue al acreedor a llevar a cabo el procedimiento de reestructuración.

5. Cómo elegir una institución de crédito para la reestructuración: asesoramiento experto + revisión de los bancos TOP-3

Los deudores suelen utilizar la reestructuración de préstamos para pagar un préstamo existente mediante la emisión de uno nuevo. Si el préstamo se obtuvo en condiciones desfavorables, tiene sentido ponerse en contacto con la misma organización de crédito para solicitar un nuevo préstamo para pagar la deuda existente.

Al elegir un banco donde se llevará a cabo la reestructuración, el prestatario debe tener en cuenta una serie de criterios:

• reputación de la organización de crédito;
• el monto de la comisión cobrada durante la ejecución del nuevo contrato;
• Política del banco con respecto a la reestructuración;
• condiciones para la provisión de un nuevo préstamo.

No es fácil tomar la decisión correcta de una gran lista de bancos que operan en Rusia por su cuenta. Por lo tanto, tiene sentido referirse a las calificaciones elaboradas por expertos. A continuación se presentan 3 organizaciones de crédito popularesquienes promueven activamente el servicio de reestructuración.

1) Banco VTB de Moscú

VTB Bank of Moscow proporciona servicios de reestructuración de préstamos, incluidos los emitidos en otras organizaciones de crédito. Es suficiente presentar una solicitud para que la carga de la deuda sobre el presupuesto familiar se reduzca significativamente.

Banco ofrece reestructuración funcionarios en condiciones especiales

Puede destacar una serie de ventajas del banco en comparación con otras organizaciones similares:

• el prestatario puede elegir la fecha más conveniente para hacer pagos mensuales;
• el seguro se emite de forma voluntaria;
• El deudor puede contar con largas vacaciones de crédito.

Una aplicación de reestructuración no requiere mucho tiempo. Después de presentar una solicitud y proporcionar los documentos necesarios, el banco toma una decisión dentro de ¼ horas

2) Sovcombank

Sovcombank es una organización de crédito única que ayuda a los ciudadanos que reciben rechazo en todos los bancos. Ponerse en contacto con esta empresa es la manera más fácil, pero al mismo tiempo confiable, de mejorar su historial crediticio. Aquí, se proporciona cada cliente programa de reestructuración individual.

Es suficiente que el deudor complete una solicitud a través de Internet con el recurso de una organización de crédito. Después de la aprobación, permanecerá para visitar la oficina de la entidad de crédito. Aquí, tras la presentación de un documento de identidad, puede organizar una reestructuración.

Entre las ventajas de Sovcombank están:

• la posibilidad de reducir pagos, aumentar los plazos de los préstamos;
• preservación del tema del compromiso;
• registro de vacaciones de crédito.

3) Interprombank

Interprombank trabaja en el mercado con 1995 años Hoy, a los clientes se les ofrece una gama completa de servicios financieros.

Al realizar una reestructuración en el banco en cuestión, puede contar con una serie de ventajas:

• la capacidad de combinar cualquier cantidad de préstamos emitidos en cualquier banco;
• la cantidad total de préstamos reestructurados puede alcanzar 1 millones de rublos;
• La oportunidad de reducir la carga financiera del presupuesto familiar.

Para completar el procedimiento, es suficiente enviar una solicitud en línea, luego de lo cual debe proporcionar los documentos necesarios y firmar un acuerdo de reestructuración.

Comparar los bancos revisados ​​fue más fácil, las principales características de la reestructuración en ellos se resumen en la tabla a continuación.

Tabla: "Bancos populares TOP-3 para reestructuración + condiciones de servicio"

📎 Lea también el artículo sobre dónde obtener un préstamo sin rechazo, incluso con un mal historial de crédito sin consultas y garantes.

6. Cosas a tener en cuenta antes de realizar una reestructuración de préstamos: consejos y trucos 📣

Antes de comenzar un proceso de reestructuración del préstamo, el prestatario debe comprender por qué está haciendo esto. Es importante tener en cuenta: si el procedimiento realmente conducirá a una mejora en la situación financiera.

En teoría, una reestructuración está diseñada para reducir la carga financiera del prestatario y facilitar el pago de la deuda.

En la práctica, está lejos de ser siempre posible lograr una mejora en la situación. A menudo, las instituciones de crédito convencen a los deudores de que les será más fácil pagar un préstamo después de la reestructuración. Tales garantías publicitarias pueden atraer al prestatario a un serio agujero de la deuda.

Si el deudor no comprende las características financieras y legales de la reestructuración, es posible que se encuentre en una situación en la que sea imposible seguir pagando la deuda. En última instancia, la situación puede ir a juicio. El resultado será una cooperación muy desagradable con los agentes judiciales, a quienes se les transferirá el derecho a reclamar la deuda del prestatario.

Para evitar problemas serios, debe ser extremadamente cuidadoso en el procedimiento. En este caso, los siguientes puntos deben analizarse cuidadosamente:

• ¿Es posible cancelar las multas si están incluidas en el monto total de la deuda? Puede solicitar reducir el monto o utilizar una multa única en lugar de una multa mensual;
• qué tipo de reestructuración se utilizará es de gran importancia;
• Antes de firmar el contrato, se debe calcular el monto total del sobrepago.

Si hasta el final del problema el préstamo permanece no más de seis meses, los expertos recomiendan no recurrir a la reestructuración, sino buscar otras opciones para pagar la deuda.

De hecho, no es fácil para una persona sin educación financiera especial comprender todas las características de una reestructuración. A menudo, las condiciones que una entidad de crédito presenta como las más favorables, en la práctica, son insoportables.

A menudo, los bancos se niegan por completo a reestructurarse. Al mismo tiempo, se refieren a un historial crediticio dañado y otras circunstancias. En este caso, tiene sentido contactar organizaciones especializadas que ayudan a obtener un préstamo en los términos más favorables.

7. Preguntas frecuentes: respuestas a las preguntas más populares

En el proceso de estudiar información sobre la reestructuración de personas que no tienen educación financiera, surgen una gran cantidad de preguntas. Para ahorrar tiempo a nuestros lectores, respondemos a los más populares.

Pregunta 1. ¿En qué se diferencia la reestructuración crediticia de la refinanciación?

Mucha gente cree que reestructuración y refinanciamiento Son procedimientos idénticos. Sin embargo, esta opinión es incorrecta. Es importante entender qué la diferencia entre estos procedimientos y qué efecto tienen en el historial crediticio. Solo con una comprensión total se puede esperar que el procedimiento ayude a mejorar la situación financiera.

Refinanciación y reestructuración: ¿cuál es la diferencia?

Refinanciación - Este es un procedimiento financiero cuando un préstamo se paga a expensas de los fondos recibidos en el proceso de procesamiento de otro. En otras palabras, la apertura de un nuevo contrato de préstamo con el cierre simultáneo del anterior.

La refinanciación se puede organizar tanto en el banco donde se recibe el préstamo actual como en cualquier otra institución de crédito. Existe la oportunidad de llevar a cabo el procedimiento para varios préstamos a la vez, incluso recibidos en diferentes bancos. Como resultado, una gran cantidad de préstamos se pueden combinar en uno.

Al refinanciar, no hay un impacto negativo en el historial crediticio del prestatario. El informe mostrará que un acuerdo de préstamo está abierto y otro está cerrado.

La refinanciación es una excelente manera de reducir la carga de su deuda. Los prestatarios que tienen cierto conocimiento y experiencia financiera analizan constantemente los cambios en la situación del mercado. Las condiciones de los préstamos bancarios están determinadas por una gran cantidad de factores, incluido el tamaño tasa clave del banco central.

Debe entenderse: La institución de crédito en la que se recibió el préstamo actual tiene el derecho de rechazar al deudor para refinanciarlo. Incluso si la situación del mercado cambia, el banco no está obligado a suavizar las condiciones crediticias.

Sin embargo, en tal situación, el prestatario puede solicitar la refinanciación a otra institución de crédito. Si no tiene problemas con el historial de crédito y lo aprueba de acuerdo con los requisitos del banco, se elaborará un acuerdo en términos más favorables y el préstamo actual se reembolsará con los fondos recibidos.

Antes de ir a refinanciar, el prestatario debe analizar cuidadosamente todas las condiciones del contrato. Se debe dar gran importancia plazo del préstamo, tasa de interéstambién monto de pago mensual.

✍ Por favor nota lo que establecen algunas organizaciones de crédito comisión para el registro de refinanciamiento o por un cierto período de tiempo, aumente la tasa de interés. Por lo tanto, antes de firmar el contrato, es importante leerlo detenidamente.

Ninguna institución de crédito querrá ver entre sus clientes ciudadanos con una calificación desfavorable. Por lo tanto, la decisión sobre la solicitud depende en gran medida del historial crediticio del deudor.

A diferencia de la refinanciación, la reestructuración es otra cosa.

Reestructuración - Este es un cambio en los términos del acuerdo de préstamo actual. El procedimiento puede emitirse en el banco actual. Ir a otro fallará.

Con mayor frecuencia, se recurre a la reestructuración cuando el prestatario tiene serias dificultades financieras y ya no puede pagar la deuda en los mismos términos.

El método de reestructuración se determina individualmente para cada deudor, puede ser:

• reducción de la tasa de interés;
• reducción en pagos mensuales;
• cancelar multas y sanciones acumuladas.

Siempre debe estudiar cuidadosamente las condiciones. Cada banco los desarrolla individualmente. Lejos de siempre, la reestructuración es beneficiosa para el cliente. A menudo, aceptando condiciones visualmente favorables, el deudor se enfrenta a aumentar pagos excesivos.

A muchas personas les importa Cómo la reestructuración afecta el historial crediticio. Todo depende de cuándo se alcanzará el acuerdo sobre el procedimiento. Si logró hacer esto a tiempo, solo el cierre del préstamo será visible en el informe de crédito.

Sin embargo, en la mayoría de los casos, se recurre a la reestructuración cuando el deudor se encuentra en una situación desesperada. La mayoría de las veces esto sucede cuando un préstamo ya está vencido. En otras palabras, la calificación crediticia del deudor en ese momento ya es disminuido. Naturalmente, esto no puede sino reflejarse en el historial crediticio.

Para comparar los procesos de reestructuración y refinanciación fue más fácil, presentamos las características principales en la tabla a continuación.

Tabla: "Características distintivas de la refinanciación y la reestructuración de préstamos"

 De esta manera La refinanciación se realiza para un pago más favorable de la deuda. Por el contrario, la reestructuración se aplica cuando necesita salir del agujero de la deuda.

Pregunta 2. ¿Cuántas veces puede hacer una reestructuración de préstamo?

A nivel legislativo, no hay restricciones con respecto al número de apelaciones del deudor a una entidad de crédito con una solicitud de reestructuración. Resulta que para cada acuerdo de préstamo puede contar con dicho procedimiento.

Sin embargo, debe entenderse: si después de la reestructuración, el deudor continúa permitiendo retrasos sin una razón seria, en el futuro es poco probable que pueda volver a confiar en el procedimiento. Lo más probable es que el banco en este servicio simplemente rechazará.

No olvide que absolutamente toda la información sobre los préstamos emitidos, así como la calidad de sus servicios se reflejan en historial crediticio del prestatario. Los bancos envían periódicamente información detallada a buró de crédito.

Los prestamistas usan la información contenida en el informe del historial de crédito no solo cuando emiten nuevos préstamos, sino también cuando solicitan refinanciación o reestructuración. Por lo tanto, después de completar el procedimiento en cuestión, es importante observar el nuevo horario. Esto mantendrá el historial de crédito a un nivel aceptable.

Si el prestatario tiene una situación realmente difícil, pero el banco se niega a llevar a cabo la reestructuración, el prestamista puede recurrir a otras medidas para pagar la deuda. Usado con más frecuencia para este propósito:

• exigir por completo antes de lo previsto para pagar la deuda restante;
• transferencia de un préstamo para cobranza a coleccionistas;
• apelar a la corte.

Pregunta 3. ¿En qué orden es la reestructuración de un préstamo vencido?

Al realizar una reestructuración de un préstamo ya vencido, debe tener en cuenta: la mayoría de los bancos no cancelan multas, sanciones y pérdidas. Como resultado, el monto de la deuda bajo el nuevo acuerdo aumenta en la cantidad de estos pagos.

Para no agravar la situación, antes de firmar un acuerdo de reestructuración, debe analizarlo cuidadosamente. Si resulta que la cantidad de multas es demasiado alta, la mejor solución sería acudir a los tribunales. Pero recurrir a tal medida solo debería ser si el motivo de la demora es bastante grave. Además, el tribunal requerirá evidencia documentada de dificultades financieras.

Si la situación es realmente grave, lo más probable es que la decisión se tome a favor del prestatario. Esto generalmente ocurre cuando las razones de la demora son pérdida de trabajo, enfermedad grave, asignación de discapacidad Y así sucesivamente.

Siguiendo el juicio el banco puede estar obligado a extender el plazo del préstamo y eximir al prestatario de multas. Solo se deberá pagar el monto principal de la deuda.

Si hay demoras, el procedimiento de reestructuración incluirá los siguientes pasos:

1. aplicación de reestructuración indicando las razones de las dificultades financieras encontradas;
2. análisis de la solicitud presentada por una entidad de crédito, así como las razones indicadas en el mismo;
3. tomar una decisión basada en los resultados de la revisión;
4. El banco ofrece varios tipos de reestructuración al prestatario para reducir la carga financiera. Para esto, es necesario que los empleados del banco se aseguren de que existan razones objetivas para el deterioro de la condición financiera del deudor;
5. envío por el deudor a una organización de crédito de un paquete de documentos, que es necesario para el procedimiento de reestructuración;
6. Preparación de un acuerdo de reestructuración por un empleado de una entidad de crédito. Este acuerdo refleja los términos del pago de la deuda;
7. estudio cuidadoso del contrato por parte del prestatario. Solo después de un control exhaustivo, lo firma.

Si el iniciador del procedimiento de reestructuración es un banco, incluso si hay una deuda vencida, el deudor tiene derecho a aceptar las condiciones que se le proponen o rechazarlas.

Para tomar la decisión correcta, debe calcular monto de pago excesivo en caso de consentimiento a la reestructuración. También es importante aclarar si la multa se incluirá en el monto total adeudado.

8. Conclusión + video sobre el tema

La reestructuración se utiliza cuando el prestatario tiene serias dificultades que obstaculizan la calidad del servicio de la deuda. Sin embargo, antes de aceptar un procedimiento, debe analizar qué tan beneficioso es.

La situación debe estudiarse desde dos puntos de vista. Por un lado La reestructuración ayuda a hacer frente a la carga financiera excesiva. Por otro lado Tras la prolongación del contrato, la cantidad de pago excesivo aumenta significativamente.

Es importante tener en cuenta: En algunos casos, la reestructuración es la única decisión correcta. Ella ayudará a evitar el juicio. Con la ejecución oportuna de dicho procedimiento, le permite mantener un historial crediticio positivo.

Le recomendamos que vea un video sobre el historial de crédito: cómo averiguarlo y si es posible corregirlo:

Y también un video sobre lo que debe saber sobre la reestructuración de crédito:

Eso es todo con nosotros.

Deseamos a todos los lectores de Rich Pro prosperidad financiera. Si, como resultado del servicio de la deuda, los pagos se vuelven abrumadores, ¡puede lograr completar la reestructuración en los términos más favorables!

Si tiene preguntas, comentarios o adiciones sobre este tema, escríbalos en los comentarios a continuación. No te olvides de compartir el artículo en las redes sociales. redes con tus amigos. ¡Nos vemos en las páginas de nuestra revista en línea!